Финансы

Развитие необанков в мире и их перспективы в России: есть ли будущее?

О том, как устроены необанки за рубежом, и как они развиваются у нас – рассказал Кирилл Островский, руководитель дирекции развития дистанционных каналов Банка Уралсиб.

Необанки – новый формат финансовых организаций, по сути, это виртуальные или цифровые банки, без офлайн офисов, которые предоставляют финансовые сервисы через мобильные приложения. Главное их отличие от традиционных банковских сервисов: удобный, интуитивно понятный интерфейс, оперативная клиентская поддержка в чатах, кастомизация предложений под нужды конкретного клиента.

Необанки: как устроены и чем отличаются от традиционных банков?

Необанки появились, отчасти, как альтернатива традиционному консервативному банковскому сектору, который характеризуется неповоротливостью и медлительностью в плане технологического и клиентоориентированного развития. В западном мире быстро укоренилась идея, что никому уже не нужны просто банки, но всем нужны современные банковские сервисы. На первый план выходит скорость вывода на рынок новых сервисов, оперативная клиентская поддержка и способность создавать качественные и удобные финансовые продукты.

Запросы со стороны клиентов на современное дистанционное банковское обслуживание (катализатором еще стала пандемия, но и до нее необанки уже развивались на Западе) способствовали появлению нового типа банков, которые предоставляют все необходимые сервисы удаленно, через мобильное приложение. У таких банков нет клиентских офисов, а функции call-центра почти полностью выполняет чат с сотрудниками клиентской поддержки банка, либо с искусственным интеллектом (ботом).

В необанках на первое место выходит технологическое развитие и цифровизация всех бизнес-процессов, так как обслуживание клиентов происходит полностью в цифровой среде. Благодаря этому скорость и удобство обслуживания намного выше, чем в традиционных банках. В основе успеха необанков — доступность финансовых продуктов и услуг для людей.

Сколько в среднем тратят клиенты на контакт с банком при открытии счета / Источник: Банковское обозрение

Что принципиально нового предложили необанки клиентам:

  • чтобы стать клиентом необанка, нужно только скачать мобильное приложение, пройти регистрацию и процедуру подтверждения личности (KYC) через пин, высылаемый на мобильный номер;
  • паспортные данные можно самостоятельно внести в личном кабинете, ходить в «физическое» отделение не требуется;
  • возможность управления сервисами клиента через чат, а не через заявление в бумажном виде в офисе традиционного банка;
  • удобную функцию смены пин-кода карты прямо в мобильном приложении, а не через визит в офис;
  • возможность дистанционной смены счета, к которому привязана ваша банковская карта;
  • открытие новых счетов в разной валюте, прямо в приложении за пару кликов по экрану смартфона.

Традиционные банки выступают в этом процессе цифровизации «догоняющими», внедряя постепенно у себя все те функции, что «подсматривают» у необанков. В России, зачастую, крупные банки покупают успешные финтех-проекты и интегрируют к себе в контур, создавая всякие инновационные лаборатории и отделы, где продуктовые команды «без оглядки» на традиционный банкинг продолжаю генерировать новые идеи.

Примеры успешных цифровых банков на Западе и у нас

В Европе и США много примеров успешных необанков и финтех-проектов: самые популярные — Revolut, Wise, американский Zelle, а также существуют узкоспециализированные необанки — для трудовых мигрантов Rewire, для этнических групп афро- и латиноамериканцев, такие как Greenwood Financial. Примечательно, что сайт данного финтеха даже недоступен за пределами США. Для фрилансеров — финтех Lili, который помогает удаленно открыть не только персональный счет, но и бизнес-аккаунт для осуществления профессиональной деятельности.

Необанки могут предоставлять доступ не только к картам и счетам, но и, например, к криптовалюте:

Интерфейс необанка на примере Revolute

И в целом они предлагают гораздо больше возможностей, чем среднестатистический банк (особено на западе):

Интерфейс необанка на примере Revolute

В России известные необанки:

  • Тинькофф;
  • Точка;
  • Модульбанк.

А также закрывшиеся Рокетбанк и Touch Bank. Последние два финтех-проекта так и не смогли стать рентабельными бизнесами, отчасти потому, что доверия рынка еще очень мало, и клиенты финтехов не держат, в основном, больших сумма на своих счетах, не рассматривают карту как основную для трат. Поэтому транзакционной выручки от дебетовых продуктов просто не хватило, чтобы бизнесу выйти в прибыль.

Правовое регулирования такой формы банкинга

Если у финтех-компании есть только лицензия на электронные операции, то это «электронный кошелек» с разнообразным набором платежных функций, но без возможности, например, выдать вам кредит.

А вот если у финтеха есть банковская лицензия, то перед нами — полноценный необанк, часто напоминающий интерфейсом сервисы электронных кошельков, но гораздо более надежный с точки зрения сохранности денег клиентов (если есть банковская лицензия, то деньги защищены Системой страхования вкладов). Необанки уже способны предлагать такие традиционные финансовые продукты, как овердрафт по картам, кредиты, вклады и прочее.

Необанк может позволить хранить деньи в разных валютах / Источник: Wise

В случае банкротства необанка, обладающего лицензией, агентство страхования вернет клиентам их деньги: в сумме, обычно не превышающей 100 000$ — за границей, и 1,4 млн рублей — в России.

В России, в большинстве случаев, финтех-стартапы являются «сервисной наклейкой» над другим, традиционным банком, обладающем всем набором лицензий и разрешений. На Западе же много необанков, выросших из финтех-стартапов, получивших самостоятельную банковскую лицензию, и осуществляющих деятельность без «материнской» компании.

Перспективы развития необанков в 2023 году

Развитие западных необанков базируется вокруг занятия потребительских ниш, которые не интересны или слишком рискованны для традиционных банков. Например, банки для рабочих мигрантов, или банки для этнических сообществ или для людей креативных профессий, фрилансеров.

Потеснят ли необанки со временем традиционные банки, или будут вместе сосуществовать? Скорее второе — современные финтех-проекты будут интегрироваться с традиционными банками, и развиваться на базе их инфраструктуры.

Но процесс цифровизации финансового сектора вспять уже не повернуть.

Преимущества необанков перед традиционными банками:

  • отсутствие затрат на содержание физических офисов и персонала;
  • они могут инвестировать сэкономленные средства в разработку новых продуктов и сервисов, в их более эффективное продвижение;
  • клиентоориентированность и удобство сервисов вызывают больше доверия пользователей;
  • постоянное совершенствование и развитие: в том числе проведение маркетинговых исследований для выявления новых потребностей клиентов.

Необанки продолжат быть на пике развития финансовых технологий, придумывая и предлагая новые финансовые сервисы для повседневных нужд: такие как «копилка», сбор денег на подарок, разделение счёта за такси и прочее.

Также именно необанки первыми интегрируются с миром криптовалют. Например, в этой области активно работают даже такие именитые сервисы, как PayPal, предлагая хранить у них в кошельке ключи от вашей криптовалюты.

Подводя итог, стоит отметить, что традиционные банки останутся на рынке ипотечного кредитования, зарплатных проектов и прочих традиционных банковских продуктов.

По материалам

Статьи по теме

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

семнадцать − 15 =

Кнопка «Наверх»